開車才付一级保費(pay-as-you-drive)的殺手級車險 2019-07-26
最近又到了車險到期續保的日子,正一级黄片在考慮選擇那家車險產品時,正巧看到一則刊登在Insurance Times的產業新聞報導:新殺手級汽車保險問世,鎖定里程數少於7,000英哩的車輛!看看這個車險產品還滿有特色的,值得台灣保險業者參考與學習。法國安盛保險集團(AXA)與英國保險科技新創(By Miles)共同推出「開車才付保費(pay-as-you-drive)」的車險。這張保單鎖定的目標客群為「年度使用里程數少於7,000英哩的車輛」,號稱為業界首張車險的保費是依即時的車輛使用里程數計價;這項產品的推出,正意味著「高度個人化商品時代」的到來;傳統保險業者及經紀人必須適應現代客戶更多元、多變、彈性的生活型態,產品及服務的提供必須符合這樣的趨勢。 現行的一级黄片車險產品,在相同的險種下(如甲、乙、丙式),保費會依車型、年份、引擎排氣量、預估車價等因素計算,並不考慮車輛的使用狀況或安全配備,基本上算是一種標準化商品;而AXA與By Miles的結盟,便是看到市場上消費者需求日趨個人化的趨勢,所共同展開的行動方案;By Miles執行長James Blackham表示:為回應客戶生活型態的改變,針對客戶的保險,應該依據客戶實際的需求,及後續所產生的風險,以公平合理的方式收取保費。 如前述,現行的汽車保險幾乎是幾十年不變的標準型產品,保障並不因車輛的使用狀況而有所差異,但是基本上,我們每多開一哩路時,發生意外事故的風險就會增加;現行的方案是相同標準的兩部車,一輛放在車庫都不開,另一輛每天行駛100英哩,他們所支付的車險保費是一樣的,這顯然無法完全反應車輛在路上行駛所產生的風險,而這個風險是這張保單最主要的風險因子;因此AXA與By Miles認為是需要針對不常開車的人車保費進行調整,並開發新的車險產品,提升與客戶實際用車狀況間的關聯性,特別是今日的駕駛行為已經改變;當低使用里一级黄片程車輛的駕駛對於AXA的車險產生良好的接受度時,隨著自駕車及Uber共享車輛等車輛使用方式的演進,這類的保險便能很快地被市場採用。 在英國的道路上,年度使用里程數低於7,000英哩的車輛就約有1,500萬輛,深具市場潛力;而目前已有超過4,000名的駕駛等著申購這張依實際車輛使用里程計收保費的車險;這張保單的保費每年收英鎊$150(約合新台幣$6,000),每行駛一英哩加收3便士(約合新台幣$1.2);有些人每年開4,000英哩(約6,400公里),因此需繳保費英鎊$270 ($150+$120 (3penny*4,000 miles / 100;1英鎊=100便士))(約合新台幣$10,800),取得整年度完整的保障;若以筆者用車習慣,每年開30,000公里計算,車險保費約新台幣$28,500。 By Miles的車險保單由AXA負責核保作業,同時獲得來自數家創投的資金奧援,包括InMotion Ventures及汽車大廠Jaguar Land Rovers的創新基金;此外,專攻保險科技的孵化器Insurtech Gateway也是早期加入的投資人,負責人Robert Lumley表示:很清楚的趨勢是依照使用里程計價的保險,是真的能解決消費者的需求。運用車載遠程資訊控制系統(Telematics)追蹤駕駛行為自然有利於保險公司,而依實際使用里程支付保險費則是有利於消費者。 駕駛及車輛擁有權的觀念正在快速改變,腳步之快已經讓保險業被拋在後面;面對傳統保險業常態性地抗拒變革,By Miles讓這次簡單但具革命性的思維跳脫起始的障礙,未來將會引領其他保險產品及服務的創新;消費者在網路上購買保險,並將火柴盒大小般的里一级黄片程追蹤器插在車上的插槽上,這樣的方式可以測量車行距離,並在旅程結束後的幾分鐘內,將數據上傳至智慧型手機或電腦上,至於用車人如何駕駛車輛的資訊,則不會被紀錄下來。 台灣目前並有沒有類似開車才付保費(pay-as-you-drive)概念的的車險,但是有以使用者為基準的保險 (Usage-Based Insurance,UBI)車險。泰安產物保險公司於2016年推出國內第一張,也是領先亞洲導入的車聯網UBI(Usage-Based Insurance)車險。車聯網保單是結合智慧型手機或車載裝置,依據車輛的「行駛里程」、「駕駛時段」及「駕駛行為」(例如超速、緊急煞車)等行車紀錄數據,在現行保費計算基礎上,加計動態因子來計算保費,讓費用更能反應實際的駕駛風險,更加公平合理。泰安產險的UBI車聯網保單是一種以環保綠能為訴求的保單,根據計算,只要每周少開車1天,全年約可減少里程數2,000公里,二氧化碳的排放量便可減少500公斤,等同於40顆樹的吸收量。因此保單的設計是鼓勵車主減少用車,節能減碳,自然能節省保費。車聯網UBI車險的保費計算,只需幾個步驟:下載App、登錄車號、將里程數拍照上傳、完成保費計算基準設定。在車上安裝OBDⅡ車載機,紀錄「駕駛時段」與「駕駛行為」資料,同步以藍芽與手機連線,即時進行保費計算,達到改善駕駛行為與節能減碳的效益。 《AXA-backed motor insurance disruptor 一级黄片 launches 》/ Insurance Times/2018.07.18;資料網頁 泰安產險網站 《數位時代》長期徵稿,針對時事科技議題,需要您的獨特觀點,歡迎各類專業人士來稿一起交流。投稿請寄edit@bnext.com.tw,文長至少800字,請附上個人100字內簡介,文章若採用將經編輯潤飾,如需改標會與您討論。 (觀點文章呈現多元意見,不代表《數位時代》的立場。)一级黄片       
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